Ahogy az emberek többsége biztosítja a lakását, autóját az anyagi károk ellen, úgy érdemes biztosítást kötni a legfontosabb dologra: saját magunkra. Senki sem szeret az elmúlásra gondolni, de egy jól megválasztott életbiztosítás több milliós anyagi segítséget nyújthat családodnak, ha Te már nem tudsz róluk a földi életedben gondoskodni.
Útmutatónkban mindent elmondunk, amit az életbiztosításról tudni érdemes, mi is az pontosan, hogyan működik, és hogyan tudod kiválasztani a számodra legmegfelelőbbet.
Életbiztosítások körül keringő mítoszok
Sajnos azt tapasztaljuk, hogy az életbiztosítások körül rengeteg téves információ található az interneten és ebből adódóan komoly félreértések vannak ezzel a biztosítási termékkel kapcsolatban az emberek fejében. A helyzetet tovább bonyolítja, hogy a laikus ügyfél aki nem elég jártas a témában könnyen megütheti a bokáját, ha egy – az emberek többsége által jól ismert – nyomulós biztosítási ügynökkel találja magát szemben. Ezekben a szóban forgó esetekben az ügyfelek többsége nem tudja, hogy mit vásárol és a pénzügyi tanácsadó a saját érdekeit szem előtt tartva ajánl olyan terméket, ami az Ő pénztárcáját gyarapítja.
Az ebből fakadó negatív tapasztalatok mély sebet hagynak, és életbiztosításról az érintett személyek hallani sem akarnak.
Ezek pedig mind elbizonytalaníthatják az embereket és elvonják a figyelmet arról, hogy mekkora jelentősége lehet egy jól kiválasztott életbiztosítás. Főleg akkor, ha szeretett családunk jövőjének anyagi védelme a célunk. Ezért vezettük be a CareDirect.hu-nál az igényfelmérésre alapozott és értékvezérelt tanácsadást, hogy ügyfeleinknek az aktuális élethelyzetükre és az elérni kívánt céljaikra adjunk egy optimális megoldást. Ez az útmutató pedig pont azért jött létre, hogy világos és teljes képet kaphass az életbiztosítások működéséről és típusairól.
Mi is az az életbiztosítás?
Annak érdekében, hogy valóban tiszta képet kaphass arról, hogy mik azok az életbiztosítások, először érdemes néhány fogalmat tisztáznunk a témával kapcsolatban.
Életbiztosítás alatt olyan biztosítási szerződést értünk, ami akkor nyújt összegszerű térítést, ha a szerződés időtartama alatt a biztosított meghal. Az életbiztosításra érdemes úgy gondolni, hogy amikor a fizikai létünktől elbúcsúzunk, abban a pillanatban belép a család megsegítésére a biztosítási összeg. Az anyagi nehézségek leküzdésében, mint a mindennapi megélhetés, az esetleges hitelek további törlesztése, illetve a jövőbeli komolyabb kiadások biztosításában a földi élet után is tudsz gondoskodni a családod számára.
Emelett vannak olyan életbiztosítási szerződések is, amihez megtakarítási lehetőség is párosul. Ebben az esetben a szerződésben meghatározott tartam végén fizet a biztosító, amennyiben a biztosított életben van. Ennek különböző típusai lehetnek (pl.: nyugdíjbiztosítás), amikre a későbbiekben részletesen kitérünk.
Szigorú értelembe véve tehát az életbiztosítási szerződések akkor fizetnek, ha a tartam alatt a biztosított meghal, vagy megtakarítással egybekötött életbiztosítások esetén a biztosított életben van a tartam lejáratakor.
Ezenfelül van lehetőség az életbiztosítási szerződések mellé választható biztosítási elemek beépítésére, amik jellemzően lehetnek baleset- vagy betegségbiztosítási kiegészítők. Ezekben az esetekben a biztosító társaság nem csak halál esetén nyújt összegszerű térítést, hanem betegségek és baleseti események után is.
Ilyenkor tehát ha egy adott biztosítási esemény bekövetkezik, akkor a biztosító kifizeti a szerződésben foglalt összeget a biztosított részére, halál esetén pedig a megjelölt kedvezményezett kapja meg a pénzt.
Ha már az előbb említettem a kedvezményezett fogalmát, akkor úgy gondolom érdemes, ha szót ejtek az életbiztosítási szerződések szereplőiről is.
Biztosított:
Az életbiztosítási szerződés biztosítottja az a személy, akinek az életével kapcsolatos kockázat/esemény bekövetkezése esetén a biztosító szolgáltat.
Szerződő:
Az életbiztosításban a szerződőnek van díjfizetési kötelezettsége. Amennyiben a szerződő nem azonos a biztosítottal, úgy a szerződés megkötéséhez illetve módosításához a biztosított hozzájárulása szükséges.
Kedvezményezett:
A szerződő és a biztosított által közösen megjelölt személy, akinek a biztosító szolgáltat. Érthető módon a haláleseti kedvezményezett a biztosított nem lehet.
Most, hogy tisztáztuk az életbiztosítási szerződés szereplőit nézzük meg, hogy milyen típusai vannak az életbiztosításoknak.
Milyen típusai vannak az életbiztosításoknak?
Gyakorlatilag az életbiztosítások két fő típusát különböztetjük meg. Az egyik a kockázati életbiztosítás a másik a megtakarítással egybekötött életbiztosítás.
Kockázati Életbiztosítás
A kockázati életbiztosítások fő jellemzője, hogy a szerződés megkötésekor a biztosító azt vállalja, hogy egy – a szerződésben rögzített – összeget az előre meghatározott illetőnek (ő a kedvezményezett) kifizet a biztosított halála esetén. Ez eddig nem túl összetett, az életbiztosítás elnevezés tökéletes, pontosan ezt sugallja.
Ehhez a típusú életbiztosításhoz kapcsolhatunk egyéb kockázati elemeket is, mint a baleset- és egészségbiztosítási elemek. Ilyenkor a kiegészítő kockázatok bekövetkezése után értelemszerűen nem a kedvezményezett részére, hanem a biztosítottnak fizet térítést a biztosító.Tehát, ha történne valami nem várt esemény, ami komoly anyagi kiadással, a munkaképesség megváltozásával, vagy elvesztésével jár, akkor egy védőháló segít megóvni a pénzügyi nehézségektől.
Amennyiben megtörténik a baj (haláleset) a kedvezményezett hagyatéki eljárás nélkül és kamatadómentesen felveheti az összeget, miután benyújtotta a szolgáltatási igénybejelentést.
Fontos kihangsúlyozni, hogy a kockázati életbiztosítás nem megtakarítás. Legfőbb célja kivédeni a szerződésben foglalt kockázatokat, amelyek ha nem történnek meg a tartam végéig, akkor a szerződés kifizetés nélkül megszűnik
Megtakarítással egybekötött életbiztosítás
A megtakarítással egybekötött életbiztosítás – ahogy a nevében is benne van – egy megtakarítási céllal jön létre. Ilyenkor a pénz gyűjtése van fókuszban, ugyanakkor kiegészíthető komolyabb mértékű kockázati elemekkel is (ami természetesen megemeli a havidíjat). Ennél a megtakarítási formánál tulajdonképpen hosszú távra fektetjük be a pénzünket egy cél elérése érdekében.
Ezzel a megoldással közép- és hosszú távra tehetjük félre a pénzünket, ahol biztonságos tárolás mellett extra hozamokkal is növelhetjük azt.
A biztonság és a hozam termelés mellett egyéb pozitív előnyei is vannak ennek a konstrukciónak.
A biztosításban gyűlő pénz:
nem inkasszálható
nem perelhető
nem vonható végrehajtás alá
védve van az államtól és a NAV-tól (semmilyen esetre sem vehetik el tőlünk ezt az összeget)
hagyatéki eljárás nélkül felvehető (biztosított halála esetén, amennyiben kedvezményezett van megjelölve)
5-10 éves futamidő után kamatadómentesen felvehető
A szerződés a tartam alatt szüneteltethető, illetve a tartam lejárta előtt is felbontható.
Kifizetés ebben az esetben az úgynevezett visszavásárlási értéket fizeti ki a biztosító. Abban az esetben, ha a tartama alatt a biztosított elhalálozik, a haláleseti szolgáltatást, illetve a szerződés lejártakor befektetésünk aktuális értékét fizeti ki.
Mindezek fényében a megtakarítással egybekötött életbiztosítások kiváló választások lehetnek, ha:
nyugdíjas éveidre szeretnél felkészülni (a befizetéseid után eztextra 20%-os adójóváírással az állam is támogatja)
gyermeked továbbtanulásáról, vagy életkezdetéről szeretnél gondoskodni
egy távolabbi célt szeretnél elérni és hitel helyett inkább szeretnél előre gondolkodni.
Kinek éri meg biztosítást kötni?
Így az útmutatónk végén Te is láthatod, hogy a különböző életbiztosítások mennyire sokrétűek és akár egymással is kombinálhatóak. Az életbiztosítások – mint ahogy az eddigiekből kiderült – alkalmasak egy anyagi védőhálót képezni, ami biztonságot nyújt számunkra a nem várt helyzetekben. A CareDirect.hu-val 30 perc alatt végig segítünk a folyamaton, hogy az idődet azokkal tölthesd, akik igazán számítanak.
Családalapítás előtt állsz
Az életbiztosítás pénzügyi biztonságot nyújt fiatal családod számára arra az esetre, ha már nem lehetsz közöttük. Ráadásul minél fiatalabb vagy, amikor életbiztosítást kötöd, annál megfizethetőbb lesz a havidíj.
Te vagy a családfenntartó
Családfenntartónak lenni annyit jelent, hogy a családi kasszába befolyt bevétel nagy részét Te biztosítod. Éppen ezért, ha történne veled valami egy kockázati életbiztosítás segít a hátramaradottaknak anyagilag boldogulni
Van fennálló tartozásod
Az életbiztosítás nélkülözhetetlen lehet a jelzálog- és egyéb tartozásaid törlesztéséhez abban az esetben, ha korai halál érne. Emiatt a család nem örökli az adósságot és nem nekik kell visszafizetniük
Szeretnél biztonságos körülmények között megtakarítani
Kiváló választás gyermekei jövőjének, taníttatásának, vagy életkezdésének megalapozására, ugyanakkor a gondtalan nyugdíjas éveidet is megalapozhatod. Az utóbbi esetében extra 20%-os adójóváírást is kapsz évente a befizetéseid után.
Hogyan válaszd ki a Neked legmegfelelőbbet:
A megfelelő életbiztosítás kiválasztása előtt tehát át kell gondolni, hogy milyen célra szeretnénk ezt a típusú szerződést és az alapján döntést hozni. A megtakarítási cél a fontos, vagy a kockázati, esetleg mindkettő?
Kockázati termékek esetén fontolóra kell venni, hogy milyen védelmi elemeket szeretnénk a biztosítási szerződésben, megtakarítás esetén pedig teherviselési képességünket érdemes megvizsgálni.
Tehát tanácsos olyan biztosítást választani, ami helyzetünkhöz és igényeinkhez leginkább igazodik. Tanácsadóink egy részletes és egyben díjmentes igényfelmérés során pontosítani tudják a képet és közösen meghatározhatjuk milyen típusú életbiztosítási termék lenne a legmegfelelőbb a céljaidat és helyzetedet tekintve.